개인연금 세금 절약하는 3가지 방법, 은퇴 후 세금 부담 줄이기

 

은퇴 후의 삶을 걱정하는 많은 사람들이 개인연금과 퇴직연금을 통해 노후를 준비하고 있습니다. 하지만 이러한 연금도 소득으로 간주되어 세금을 내야 합니다. 그렇다 보니 세금 부담을 줄이는 방법을 미리 알아두는 것이 중요합니다. 오늘은 연금 수령 시 발생하는 세금을 절약할 수 있는 3가지 효과적인 방법을 소개해드리겠습니다.

 

 

 

연금 상품의 종류

우리가 흔히 알고 있는 국민연금 외에도 개인연금과 퇴직연금 같은 다양한 연금 상품이 있습니다.

• 개인연금 : 개인이 금융기관을 통해 연금을 가입하여 노후를 준비하는 것을 개인연금 이라고 합니다.
• 퇴직연금 (개인형 IRP) : 직장에서 모은 퇴직금을 은퇴 후 한번에 수령하지 않고, 연금형태로 나눠 받는 것을 말합니다.

 

연금 세금 줄이는 3가지 방법

1. 연간 연금 수령액을 1,200만원 이하로 유지할 것.

개인연금은 만 55세부터 받을 수 있습니다. 이때 연간 수령액의 3.3% ~ 5.5%를 세금으로 내게 되는데, 이는 직장에 다닐 때 내던 소득세율(6%) 보다 낮습니다. 그런데, 연금 받는 금액에 따라 세금의 비율이 크게 다릅니다. 연간 수령액이 1,200만 원을 넘게 되면, 연금소득세가 아니라 종합소득세로 분류돼서 최소 16.5%의 지방소득세를 포함한 세금을 내야 합니다.

 

※ 예시 :

55세인 김00씨가 총 3,600만 원의 연금을 한 번에 받으면, 약 475만 원의 세금을 내야 합니다.

그러나, 3년에 걸쳐서 1,200만원씩 나눠서 받는다면, 세금이 198만 원으로 줄어듭니다. 이를 통해 277만 원을 절약할 수 있습니다.

 

 

 

2. 개인연금 수령 시기를 늦춰 세금 절약하기

기본 연금소득세율은 3.3% ~ 5.5%입니다. 만 70세 이후에는 4.4%, 80세 이후에는 3.3%로 세율이 낮아지므로, 연금을 늦게 받으면 세금을 절약할 수 있습니다. 

: 제 개인 적인 생각으로는 잘 선택하셔야 할 부분인 것 같습니다. 아무리 세금이 절약되고, 100세 시대라고는 하지만, 70세 이후나 80세 이후에 개인연금을 받게 된다면, 얼마나 사용할 수 있을까 싶기도 합니다. 게다가 정년이 끝나고 연금을 받을 때까지 생활비가 감당이 될까요? 저축한 돈이 많은 사람은 모르겠지만, 일반 직장인으로 살아온 대부분의 사람들은 버티기 어려울 것 같습니다. 무조건 세금 절약하는데 포커스를 맞추지 말고, 각자의 상황에 맞게 잘 선택하시는 게 좋겠습니다. 

 

 

3. 퇴직금을 퇴직연금으로 받기

퇴직 후 퇴직금은 두가지 형태로 받을 수 있습니다.

• 일시금으로 받거나,
• 퇴직연금 계좌로 받을 수 있습니다. 퇴직연금 계좌로 받으면 만 55세 이후에 매달 연금으로 수령할 수 있습니다.

퇴직금을 일시금으로 받으면 6~42%의 "퇴직소득세"를 내야 합니다.

연금계좌로 받으면 세금의 30%를 절약할 수 있으며, 연금 수령 11년차부터는 세금의 40%를 절약할 수 있습니다.

 

 

 

요약하면,,,

1. 연간 연금 수령액을 1,200만 원 이하로 유지하면서 연금을 오랫동안 나눠 받으면 세금을 절약할 수 있습니다.
2. 연금 수령 시기를 늦추게되면, 나이가 들수록 연금소득세율이 낮아지므로 최대한 늦게 받으면 세금을 줄일 수 있습니다.
3. 퇴직금을 일시금 대신 퇴직연금으로 받으면 최대 40%까지 세금을 절약할 수 있습니다.

※  추가 팁

• 국민연금과 퇴직연금을 함께 활용하여 노후 수입을 설계하는 것이 좋습니다.
• 연금 상품을 다양하게 활용하여 세금 부담을 최소화하세요.

 

 

 

 

연금을 투자로 활용하는 방법

1. 연금저축펀드

연금저축펀드는 다양한 펀드에 투자할 수 있는 상품으로, 주식, 채권, 혼합형 펀드 등 여러 종류가 있습니다. 각자의 성향에 맞는 투자를 하시면 좋을 것 같습니다. 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있는 주식형 펀드를 선택하거나, 안정적인 수익을 목표로 채권형 펀드를 선택할 수 있습니다.

 

[ 장점 ]

• 다양한 투자 옵션 : 투자자의 성향에 맞게 다양한 펀드에 투자할 수 있습니다.
• 세제 혜택 : 연금저축펀드에 납입한 금액에 대해 세액공제를 받을 수 있습니다.

 

2. IRP (개인형 퇴직연금)

IRP는 개인이 직접 운용할 수 있는 퇴직연금 계좌입니다. 주식, 채권, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있습니다. IRP를 활용하면 퇴직금을 일시금으로 받는 대신, 장기적인 투자 상품으로 운용할 수 있습니다.

 

[ 장점 ]

• 운용의 자유 : 투자자가 직접 다양한 금융상품에 투자할 수 있습니다.
• 세제 혜택 : IRP 계좌에 납입한 금액에 대해 세액공제를 받을 수 있습니다.

 

3. ETF(상장지수펀드) 투자

ETF는 주식처럼 거래되는 펀드로, 특정 지수나 자산을 추종합니다. 연금 계좌를 통해 ETF에 투자하면, 시장의 흐름을 반영한 다양한 자산군에 분산 투자할 수 있습니다.

 

[ 장점 ]

• 저비용 : 일반 펀드보다 운용보수가 낮습니다.
• 다양한 선택 : 주식, 채권, 원자재 등 다양한 자산군에 투자할 수 있습니다.

 

 

4. TDF (타깃데이트펀드)

TDF는 투자자의 은퇴 시기에 맞춰 자산 배분을 자동으로 조정해 주는 펀드입니다. 초기에는 주식 비중이 높고, 은퇴 시점이 가까워질수록 채권 비중을 높이는 방식으로 운용됩니다.

 

[ 장점 ]

• 자동 자산 배분 : 투자자가 별도로 자산 배분을 신경 쓸 필요가 없습니다.
• 안정적인 수익 : 은퇴 시점에 맞춰 안정적인 자산 배분을 제공합니다.

 

5. 부동산 투자

연금 자산을 활용해 부동산에 투자하는 것도 한 방법입니다. 부동산은 장기적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있는 투자처로, 임대 수익과 자산 가치 상승을 통해 연금 자산을 불릴 수 있습니다.

 

[ 장점 ]

• 안정적인 수익 : 임대 수익을 통해 꾸준한 현금 흐름을 확보할 수 있습니다.
• 자산 가치 상승 : 부동산 가치가 상승하면 자산 증식 효과를 기대할 수 있습니다.

 

결론

연금 자산을 투자로 활용하면 장기적으로 자산을 증식할 수 있는 기회를 가질 수 있습니다. 하지만 투자는 항상 리스크가 따르기 때문에, 자신의 투자 성향과 목표에 맞는 전략을 세우고, 전문가의 조언을 받는 것이 중요합니다. 이러한 다양한 방법을 통해 연금 자산을 효과적으로 운용하고, 안정적인 노후를 준비할 수 있습니다.